文章编号：1248 / 更新时间：2023-12-22 14:18:21 / 浏览：次
●本报记者张佳琳

花呗借呗、京东金条、美团借钱……随着各类消费信贷产品的普及，消费者关心网贷是否会影响房贷。中国证券报记者深入调研发现，从纳入征信情况看，大部分电商贷款已接入人民银行征信系统，相关客服表示，若用户保持良好还款习惯，并不会对征信记录带来负面影响。不过，部分银行要求客户在申请房贷时提供其他信用类贷款的结清证明，以确认客户的月收入、首付款资金来源、还款能力等。此外，多次网贷逾期记录也可能导致房贷无法被审批通过。

电商贷款已接入征信

查询个人征信时，发现报告里有一笔消费贷款，但我记得从未贷过款。北京居民小林告诉中国证券报记者，这笔贷款由重庆蚂蚁消费金融有限公司发放，额度可循环使用，信用额度与花呗额度相同。

12月6日，小林就此事致电花呗客服，客服表示，小林在今年3月份签署了《个人征信查询报送授权书》，其花呗的使用情况会按月汇总上报到人民银行征信系统，报送内容包括账户信息、授信额度及还款情况等。

不会逐笔上报，而是按月合并进行报送。这个月上报的内容，是您上个月对于花呗的使用情况。该客服说。然而，小林的朋友也在使用花呗，但征信记录上仍是白户。对此，小林回忆称：可能是花呗提示升级服务时，我没注意点了个授权协议。

中国证券报记者就此询问花呗客服，得到的答复是：花呗正在逐步、有序进行征信报送工作。在获得授权后，将客户的花呗使用情况报送人民银行征信系统。借呗为贷款产品，将根据人民银行相关规定适时上报征信系统。

正常情况下，客户没有点击授权书，我们是不会上报征信系统的。但未来，征信服务将逐步覆盖全部用户。如果客户不授权，可能会影响到使用功能。花呗客服说。

此前，有传言称只有花呗会上征信，其他平台则不会，中国证券报记者就此咨询京东金融、美团、360借钱等客服，得知从上述电商贷款的情况，均会被接入人民银行征信系统，并会在用户的个人信用报告里体现借还情况等。不过，多位客服人员称，在没有发生贷款逾期等违约行为的情况下，征信记录不会产生负面信息。

一定程度上会影响房贷

很多消费者十分关心，此类贷款情况接入征信系统后是否会影响房贷，中国证券报记者就此咨询工商银行、农业银行、中国银行、光大银行、浦发银行等十余位银行信贷部门人士及贷款经理了解到，此类贷款会对房贷的申请等带来一定影响。不少银行要求客户在申请房贷时提供其他信用类贷款的结清证明。

由于借款人的月收入证明需高于每月债务支出的两倍，而这些贷款会占据客户的负债额度，所以相同月供下，需要客户提供更高数额的月收入证明。中国银行北京地区某支行贷款经理表示。

农业银行北京分行的贷款经理吴明（化名）打了个比方，假如客户向银行申请房贷120万元，月供5000元。若没有其他贷款，借款人月收入高于1万元即可。但若有上述贷款，由于这些信用类贷款期限普遍较短，所以平均到每个月的债务金额就会比较高，借款人的月收入可能就不够了。吴明说。

据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。

同时，申请住房按揭贷款，借款人需证明房子的首付款是自有资金。吴明表示：银行可能会怀疑借款人把借呗、京东等机构贷出来的钱当首付使。为了避免该问题，我们要求客户在申请房贷时，将6个月内相对大额的月收入证明提供。

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